Когда подарок может стать обузой

У вас есть родители пенсионеры? А вы уверены, что знаете о них все? У вас нет сомнений, что они совершенно адекватно понимают окружающую действительность и не сделают ничего такого, что бы принесло беспокойство близким людям? К сожалению, бывает так, что люди принимают неверные решения не со зла, а просто потому, что не просчитывают риски и не учитывают некоторые объективные факты. Хочу поделиться реальной историей из моего собственного опыта.

Эта история начиналась оптимистично

Я с мужем проживаю в Беларуси, в городе Минске. В 2014 году мы построили свою собственную двухкомнатную квартиру. Счастливые, в ожидании второго ребенка, мы еженедельно принимали гостей, демонстрируя им свои родные стены. В один из таких дней нас приехал навестить мой папа, проживающий после развода с мамой в городе Смоленске (он являлся гражданином Российской Федерации).

Все были рады встрече, тепло провели вечер. Уезжая, папа сказал, что дарит нам на новоселье некоторую сумму денег, которую мы решили потратить на оборудование шкафов купе в коридоре и детской комнате. В общем, в тот период моя семья была счастлива.

Жизнь вносит свои коррективы

Уже осенью 2014 случилось совершенно непоправимое и печальное… Мой папа умер дома во сне. Закончив все траурные хлопоты и получив свидетельство о смерти, я подала заявление нотариусу на получение наследства. Все слышали фразу, что наследуют не только имущество покойного, но и его долги.

Я тоже слышала, но особого значения не придавала, как-то не соотносила со своей ситуацией, а зря. В один из вечеров, когда я занялась разбором папиных бумаг и документов, привезенных из Смоленска, был обнаружен кредитный договор ПАО Банк ВТБ с одной стороны и моим папой с другой, на получение кредита наличными в размере 50000 рублей под 14% годовых на три года.

Внимательно изучив документ, я выяснила, что кредит выдан летом 2014 и поняла, откуда взялись подаренные мне деньги. Прекрасно понимая, что вопрос надо решать незамедлительно и не стоит прятаться от банка, на следующий день я позвонила по номеру, указанному в договоре.

Банк совершенно не волнуют ваши проблемы

Его волнует только возврат долга. После разговора с менеджером банка выяснилось, что кредит не предполагал страховки  на случай смерти лица, оформляющего заем денег. Для меня это означало, что долг по кредиту крепко повисает на моих плечах. На мои робкие замечания, что заключая договор с пожилым человеком в возрасте 62 лет было бы логично, произвести такую страховку, мне ответили, что поделать ничего не могут, таковы условия договора. Мне было предложена два варианта развития событий:

• Я продолжаю погашение кредита и процентов по нему ежемесячно в течение оставшегося периода по договору.
• Я погашаю всю сумму задолженности единовременно.

Ввязываться в длительную кабалу мы с мужем не планировали, тем более сами на тот момент платили в Белоруссии кредит за квартиру. Поэтому на семейном совете было принято решение погасить кредит сразу. Собрав деньги, полученные как компенсацию по смерти близкого родственника на работе, деньги, оставшиеся после похорон, добавив часть собственных сбережений, захватив свой паспорт и свидетельство о смерти, я отправилась в Смоленск на улицу Гагарина 5А, где располагалось отделение ВТБ банка.

В отделении со мной заключили договор, по которому я добровольно изъявляла желание полностью погасить задолженность вместо своего умершего папы. Затем кассир назвала мне точную сумму долга с начисленными процентами на день закрытия кредитного договора и, приняв деньги, выдала мне квитанцию. С этим я уехала домой в Минск.

Кривая система ВТБ

Но история, к сожалению не закончилась. Вступив в наследство через полгода после смерти отца и приехав в его квартиру в Смоленске, я обнаружила в почтовом ящике письма на имя папы из ВТБ банка с просьбами произвести платежи по кредиту.

Это было довольно странно и неприятно. Пришлось позвонить в банк и напомнить им, каким образом и при каких обстоятельствах я погасила кредит, назвать номер квитанции. Передо мной извинились и сказали, что данная информация не была вовремя внесена в базу и система автоматически определила моего умершего отца как должника. Вот так подарок обернулся для меня хлопотами и расходами.

Их можно было бы избежать, если бы мой папа внимательно изучал договор и поинтересовался бы, что будет в случае его смерти. Не думаю, что он сознательно пошел бы на то, чтобы его долги остались собственному ребенку, он просто не собирался умирать так рано. Поэтому прошу всех, не будьте так беспечны, думайте о том, что с каждым из нас может случиться непредвиденное. Занимая деньги у банка, побеспокойтесь и о своих близких тоже.

Скрытые платежи по кредиту, или почему не стоит спешить

Любые спонтанные покупки стоят дороже. В этом мы убедились оформляя кредит на отдых примерно в 2016 году в одном из местных филиалов коммерческих банков. Стоит отметить, что мы из Беларуси, а время тогда было не очень простым. Ранее случился очередной обвал национальной валюты.

После этого процентная ставка по кредитам возросла до сумасшедших процентов (называть не будем, чтобы не пугать). Из продажи физ. лицам пропала валюта, при этом взятые валютные кредиты банки требовали возвращать именно в валюте.

Но те неспокойные времена остались в прошлом, хотя вопрос девальвации и, соответственно, кредитный вопрос всё ещё стояли очень остро, но кредиты выдавались, вот только на достаточно невыгодных условиях. Что-то вроде 30% — 40% годовых.

И было решено воспользоваться таким кредитом для поездки на Кипр. Расчёт был на досрочное погашение, что бы не переплачивать проценты. При этом время на раздумье не было, поскольку хорошие условия тура на Кипр ожидали нашего наискорейшего ответа.

 

С целью ускорения процесса получения наличных денег, и для избежания лишней волокиты с поручителями, выбор пал на коммерческий банк с процентной ставкой чуть более высокой относительно среднего положения дел на рынке. Но при этом оформление делалось достаточно быстро и не нужны были поручители.

очень хотелось на Кипр
Очень хотелось на Кипр

Штрафов за досрочное погашение также не было. Нас всё устраивало. Во всяком случае на беглый первый взгляд. Мы теряли чуть больше на кредите, экономили потерянное на неплохом туре и имели возможности к досрочному погашению. Решение было принято быстро, однако, с кредитом всё оказалось чуть хуже ожидаемого.

Кроме процентной ставки

Страховка кредита

Первое, что не понравилось, это обязательная страхование кредита (или заёмщика) на достаточно большую сумму. Точно уже не вспомнить, но что-то там было в районе 5% — 10% от суммы кредита. Страховая сумма снималась с заёмщика единоразово, в самом начале всего процесса. И как-то там хитро разбивалась банком на весь период пользования кредитом по месяцам таким образом, что при досрочном погашении кредита была возможность получить от страховой компании, у которой был договор с банком, оставшейся суммы страховки. Там нужно было идти в банк, получать от них документ о досрочном погашении, затем нужно было брать этот документ и идти с ним в страховую компанию. Страховщики также молодцы, отводили себе около месяца на рассмотрение и только по истечении этого времени возвращали остаток клиенту.

Т.е. захочешь получить свои деньги назад — будешь много бегать и долго ждать. Забегая вперёд — мы воспользовались этой схемой и вернули больше половины изначальной страховой суммы.

Комиссия за съём денег со счёта

Следующий неприятный момент, и снова «в самом начале пути». Пришли мы забирать одобренные кредитные деньги, а за их выдачу в отделении банка сразу изымают 2% или 3% от суммы кредита. Вот просто что бы взять свои деньги, за которые будешь потом расплачиваться 2 года, переплачивая 40% ты ещё и платить должен. Здесь 2%, там 6% плюс 40% годовых (благо ещё от остатка) и что это за кредит получается?

Решение ситуации

Мы конечно же решили не отступать от намеченного плана и кредит взяли. Отдых был спонтанным, но нужным. Кредит помог на тот момент. Но далее с таким положением вещей мириться не хотелось. В городе много банков и общая ситуация в стране немного подравнялась, та что кредит был погашен за счёт кредита в другом банке с более приемлемыми условиями.

Новые условия нового кредита также подразумевали страхование на тех же страховых условиях, но совсем по другой цене. Цена страховки была раз в 20 ниже. Никаких начальных скрытых платежей. Процент по кредиту составлял где-то порядка 24% годовых. Очень жаль, что спонтанное решение об отдыхе не оставило времени правильно разобраться с вопросом выбора кредитной программы. Да, в дальнейшем в нашем банке ещё и снизили процентную ставку по кредиту, что конечно порадовало.

При обращении в банк за кредитом, теперь будем поступать примерно так:

  • Обязательно сравним все предложения на рынке и выберем с самыми низкими процентными ставками
  • Оговорим с консультантами заранее все дополнительные затраты по каждому из выбранных вариантов займов
  • Будем внимательно следить за появлением новых кредитных программ и консультироваться с работниками банка на предмет возможности смены открытого кредита на новый с более выгодными условиями.

Итоги

Как видите, спонтанные решения часто приводят к финансовым потерям. Это касается не только кредитов но и самых обычных покупок. Всё это стоит планировать заранее. И чем большие суммы в игре, тем тщательнее нужно прорабатывать вопрос.

Скрыты платежи по кредитам практиковались, да и наверное, практикуются и сейчас многими банками, хотя в Беларуси была какая-то «официальная акция» на уровне правительства в защиту населения для того, что бы исключить все подобные платежи из кредитного инструмента. Однако, верится в положительный результат с трудом. Хотя, если брать ситуацию на день сегодняшний, то процентная ставка существенно упала, а кредитных предложений стало достаточно много. Вполне может быть, что дополнительные платежи и уберут, дабы не распугивать клиентов.