Когда подарок может стать обузой

У вас есть родители пенсионеры? А вы уверены, что знаете о них все? У вас нет сомнений, что они совершенно адекватно понимают окружающую действительность и не сделают ничего такого, что бы принесло беспокойство близким людям? К сожалению, бывает так, что люди принимают неверные решения не со зла, а просто потому, что не просчитывают риски и не учитывают некоторые объективные факты. Хочу поделиться реальной историей из моего собственного опыта.

Эта история начиналась оптимистично

Я с мужем проживаю в Беларуси, в городе Минске. В 2014 году мы построили свою собственную двухкомнатную квартиру. Счастливые, в ожидании второго ребенка, мы еженедельно принимали гостей, демонстрируя им свои родные стены. В один из таких дней нас приехал навестить мой папа, проживающий после развода с мамой в городе Смоленске (он являлся гражданином Российской Федерации).

Все были рады встрече, тепло провели вечер. Уезжая, папа сказал, что дарит нам на новоселье некоторую сумму денег, которую мы решили потратить на оборудование шкафов купе в коридоре и детской комнате. В общем, в тот период моя семья была счастлива.

Жизнь вносит свои коррективы

Уже осенью 2014 случилось совершенно непоправимое и печальное… Мой папа умер дома во сне. Закончив все траурные хлопоты и получив свидетельство о смерти, я подала заявление нотариусу на получение наследства. Все слышали фразу, что наследуют не только имущество покойного, но и его долги.

Я тоже слышала, но особого значения не придавала, как-то не соотносила со своей ситуацией, а зря. В один из вечеров, когда я занялась разбором папиных бумаг и документов, привезенных из Смоленска, был обнаружен кредитный договор ПАО Банк ВТБ с одной стороны и моим папой с другой, на получение кредита наличными в размере 50000 рублей под 14% годовых на три года.

Внимательно изучив документ, я выяснила, что кредит выдан летом 2014 и поняла, откуда взялись подаренные мне деньги. Прекрасно понимая, что вопрос надо решать незамедлительно и не стоит прятаться от банка, на следующий день я позвонила по номеру, указанному в договоре.

Банк совершенно не волнуют ваши проблемы

Его волнует только возврат долга. После разговора с менеджером банка выяснилось, что кредит не предполагал страховки  на случай смерти лица, оформляющего заем денег. Для меня это означало, что долг по кредиту крепко повисает на моих плечах. На мои робкие замечания, что заключая договор с пожилым человеком в возрасте 62 лет было бы логично, произвести такую страховку, мне ответили, что поделать ничего не могут, таковы условия договора. Мне было предложена два варианта развития событий:

• Я продолжаю погашение кредита и процентов по нему ежемесячно в течение оставшегося периода по договору.
• Я погашаю всю сумму задолженности единовременно.

Ввязываться в длительную кабалу мы с мужем не планировали, тем более сами на тот момент платили в Белоруссии кредит за квартиру. Поэтому на семейном совете было принято решение погасить кредит сразу. Собрав деньги, полученные как компенсацию по смерти близкого родственника на работе, деньги, оставшиеся после похорон, добавив часть собственных сбережений, захватив свой паспорт и свидетельство о смерти, я отправилась в Смоленск на улицу Гагарина 5А, где располагалось отделение ВТБ банка.

В отделении со мной заключили договор, по которому я добровольно изъявляла желание полностью погасить задолженность вместо своего умершего папы. Затем кассир назвала мне точную сумму долга с начисленными процентами на день закрытия кредитного договора и, приняв деньги, выдала мне квитанцию. С этим я уехала домой в Минск.

Кривая система ВТБ

Но история, к сожалению не закончилась. Вступив в наследство через полгода после смерти отца и приехав в его квартиру в Смоленске, я обнаружила в почтовом ящике письма на имя папы из ВТБ банка с просьбами произвести платежи по кредиту.

Это было довольно странно и неприятно. Пришлось позвонить в банк и напомнить им, каким образом и при каких обстоятельствах я погасила кредит, назвать номер квитанции. Передо мной извинились и сказали, что данная информация не была вовремя внесена в базу и система автоматически определила моего умершего отца как должника. Вот так подарок обернулся для меня хлопотами и расходами.

Их можно было бы избежать, если бы мой папа внимательно изучал договор и поинтересовался бы, что будет в случае его смерти. Не думаю, что он сознательно пошел бы на то, чтобы его долги остались собственному ребенку, он просто не собирался умирать так рано. Поэтому прошу всех, не будьте так беспечны, думайте о том, что с каждым из нас может случиться непредвиденное. Занимая деньги у банка, побеспокойтесь и о своих близких тоже.

Рефинансирование автокредита вместо переплат и постоянного обмана

Свою историю начну издалека. Мы с мужем занимаемся торговлей запчастей  для сельхоз техники. Работа требует как личных встреч, так и доставки продукции к клиентам. Дела шли достаточно неплохо, но мужу не нравилось, что в нашем арсенале была только старенькая ГАЗелька. Перевозить запчасти на ней было удобно, но вот явиться на встречу было абсолютно не респектабельно.

Муж длительное время думал, как нам выйти с этой ситуации, чтобы и машина для работы была и чтобы перед людьми не стыдно. Поднакопили немного денег и решили убить одним выстрелом двух зайцев  — взять автомобиль 2в1.

Так как мы уже намучались со старым железом, которое нужно постоянно ремонтировать, то решили брать машину новую с  салона.

Выхватили идеальный автомобиль для бизнеса и дома

Муж с сыном отнеслись к выбору автомобиля очень тщательно, перечитывали потребление топлива в разных моделях, стоимость обслуживания, слабые места. Остановились на Volkswagen Amarok. Машина четырехместная, удобно выезжать всей семьей, плюс это пикап с вместительным багажником, в который поместятся запчасти по бизнесу.

Отправились в автосалон по адресу улица Большая Окружная, 19. Салон только открылся в Калиниграде, выбор автомобилей был достаточно неплохой, репутацию, к сожалению, не успели получить.

Обслуживала нас очень приятная менеджер, которая сообщила, что есть Amorok не 2014 года, а 2013 в белом цвете. Цена на нее естественно была ниже, чем на новую модель. Это нас всех устраивало, так как все равно планировали брать автокредит, ведь всей суммы не было, а машину ну очень хотелось.

Автомобиль на тот момент стоял 685 тысяч, а у нас было на руках 250 тысяч рублей. Разницу решили брать кредитом. Сотрудница сообщила, что документы на автокредит можно подать прямо в салоне, но так как мы берем авто для бизнеса, то это нам посоветовали утаить, ведь процент отказа ФЛП очень велик да и процентная ставка будет выше. Так как муж у меня охотник, то решили, что автомобиль будет для охоты – удобный вездеход.

С нас взяли все документы по регистрации ФЛП, отчетности, паспорт, код, водительское, военный билет и отправили на рассмотрение банками. На следующий день нам сообщили, что мы получили одобрение от Русфинансбанка. Процентную ставку огласили 19%, обязательная страховка КАСКО, которую можно оплатить наличными или внести в тело кредита, срок 5 лет.

В тот же день мы внесли первый взнос за машину, и начали ждать пока банк назначит день сделки.  Через 3 дня нас пригласили с мужем для оформления кредита, все прошло достаточно быстро, хоть и в большой суматохе. Все документы подписывал муж, я лишь дала согласие на залог автомобиля и подписала договор поручительства.

Несовпадение заявленных условий кредита с подписанными

Нам отдали наши экземпляры документов, мы забрали автомобиль с салона и уже дома праздновали покупку, как муж вспомнил, что мы же не оплатили договор КАСКО, хоть наш экземпляр нам отдали. Начали пересматривать документы, когда квитанция есть, а стоимость страховки включили в тело кредита. Это сразу насторожило, ведь с банком договаривались, что страховку мы оплатим наличными, переплачивать проценты нам ну никак не хотелось, тем более что сумма договора была 48 тысяч.

Давай пересматривать кредитный договор и примерный график погашения, как оказалось, что кроме КАСКО нам включили 48,5 тысяч страхование жизни, о котором нам никто ни слова не сказал. Так как муж рано утром уезжал в область по работе, то решили отложить решение вопроса на другой день. Попали мы на прием к специалисту через неделю, нам сообщили, что без страховки жизни кредит не выдают, а КАСКО включили по ошибке, но сделать уже ничего нельзя.

Похваставшись своей подруге, которая работала в страховой,  я еще и узнала, что мы получили завышенный процент по КАСКО, якобы на нас нажилась и страховая и автосалон, а маневр с ошибочно включенной страховкой в кредит – это норма.

Радость от кредита начала таять потихоньку, но апогеем было то, что платить ежемесячный платеж можно только в терминале, который принимает по 15 тысяч за один раз. Оплата через карту другого банка снимала комиссию в размере 3 процента. Переплата увеличивалась даже без основных процентов по кредиту.

Как мы пришли к перекредитованию

Спустя 6 месяцев оплаты кредита стало ясно, что работать с этим банком не только не выгодно, но и неудобно. Собрав семейный совет, решили попробовать рефинансирование кредита, ведь терминалы Русфинансбанка все чаще не работали, а платить обратно завышенное КАСКО не хотели и мало ли что еще нам включат в следующем году, доверие к банку пропало.

Перешерстив банки России, решили консультироваться в ВТБ24 по адресу улица Театральная 30 в Калиниграде. Пообщавшись с руководителем отделения, нам предложили условия кредитования на 5 лет, под процентную ставку 18 с обязательным заключением КАСКО, без всяких лишних страховок и комиссий. Плюс руководитель сообщил, что страхование жизни – это добровольный договор и его никто не может насильно навязать и это регламентируется законодательством.

Директор сразу предупредил, что процесс трудоемкий и потребует от нас особого внимания и копий многих документов. Мы предоставили все документы, по уже существующему кредиту: документы удостоверяющие личность, отчетности мужа, выписку по текущему счету предпринимателя за последние полгода. Рассматривали заявку неделю, пришлось раз съездить и переписать заявление, потому что допустили ошибку в сумме кредита.

Порадовало, что КАСКО не пришлось переоформлять, банк принял уже существующий договор. Решили ради  интереса поинтересоваться, сколько же будет стоить договор КАСКО в следующем году, и о чудо, на 7 тысяч меньше.  Единственным дополнительным условием от банка было открытие мужем текущего счета предпринимателя у ВТБ. Условия были такие же, как и у предыдущего банка, поэтому муж согласился. Просьба была очевидна – заполучить себе на обслуживание денежного предпринимателя.

Через 4 дня после получения решения о рефинансировании мы заключили сделку с ВТБ. В этом случае мы уже оба перечитывали все документы и сверяли все суммы, так как невнимательность и спешка нас научила. Единственные затраты, которые мы понесли – оплата договора залога у нотариуса и все пошлины 6,5 тысяч.

После перечисления всей суммы в счет погашения Русфинансбанка автомобиль был передан в залог ВТБ. В Русфинансбанк мы еще обращались за справкой о закрытии кредита, где нас обслужили по — хамски и с явной обидой, что мы ушли от них, хотя если кто и должен обижаться, то явно не они.

Здесь кредит пока платим вовремя, главное, что этот банк пока не поймали на обмане или скрытых платежах. Так что лучше сразу потратить время и деньги, чем потом переплатить в пятикратном размере.

Супер выгодный беспроцентный микрозайм — наши махинации

Я не являюсь большим сторонником разных займов и кредитов. Считаю, что каждый человек должен жить в соответствии со своими доходами, копить средства на необходимые крупные приобретения, откладывать какую-то часть с зарплаты на случай непредвиденных обстоятельств.

Но в пучину долгов, однажды, меня все-таки втянули.

Должник-любитель

Мой муж, назовем его Дмитрий — постоянный заемщик. Зачастую он может сильно перебрать с алкоголем во время застолий и спустить после этого все деньги на разные развлечения, добавку возлияний, такси, деликатесы и т.п. На утро он обнаруживает пустые карманы и, соответственно, кошелек. И ему не остается ничего другого, кроме как заняться поисками денег.

Сначала он обращался к своим друзьям и знакомым, с просьбой одолжить ему немного, но постоянно помогать люди тоже не могут. У всех свои семейные заботы, проблемы и материальные трудности. А тут как раз начали повсюду открываться разные микрофинансовые организации (далее — МФО), предлагающие быстро и легко получить займ и этим решить все свои проблемы.

Микрозайм — возможность найти деньги особо не парясь… Пока Вас не настигнет срок оплаты.

Одна из таких организаций- ООО МФК «ЭкспрессДеньги». Ее отделения находятся в нескольких регионах, преимущественно в Поволжье. Мы с мужем живем в Чувашской республике, г. Новочебоксарск.

Проценты по займам в данной МФО, как и во всех подобных ей, просто огромные — 1,5% в день! За год это получается 547%! Постоянным клиентам, либо тем, кто привел к ним друга проценты снижаются до 1% в день (или 365% годовых).

Конечно, люди оформляют такие займы ненадолго, например, за неделю до зарплаты, если у них подходит дата платежа по кредиту и т.п. Влезать в такие долги на длительное время — уж точно крайне невыгодно. Да и сами МФО выдают клиентам деньги обычно только на месяц-два.

В компании «ЭкспрессДеньги» займы оформляются сроком на 30 дней. И вот, мой муж стал их постоянным клиентом. В этой организации были тогда очень интересные условия (2015-2016 года). Клиент мог пользоваться деньгами без процентов в течении 3-х дней сразу после оформления договора займа. 1-й день — это день выдачи займа.

Законная махинация — длительная безпроцентная акция!

Однажды Дмитрий попросил меня помочь ему не платить большие проценты. У него уже подходил срок оплаты по займу, прошел уже почти месяц со дня оформления, а денег для погашения долга у него не хватало. После долгих уговоров и обещаний, что сам все выплатит, он все-таки привел меня в эти «ЭкспрессДеньги».

Я стала писать заявку на выдачу мне суммы, необходимой для оплаты долга мужа — 10 000 руб. В этой организации выдают, обычно, до 25 000 руб. Кажется, что можно и больше, но там требуются дополнительные документы, справки, гарантии и т.д. Для обычных заемщиков требуется только паспорт и больше ничего.

Офис МФО "ЭкспрессДеньги"
Офис МФО «ЭкспрессДеньги»

Поскольку я являлась тогда новым клиентом, мою заявку рассматривали целый день. Звонили мне на работу, собирали сведения о моей зарплате, стаже работы и т.д. Уже под вечер мне позвонили и сообщили, что заем мне одобряют. Работают отделения «ЭкспрессДенег» обычно до 6-7 часов вечера.

Я получила заветные 10 000 руб. и сразу оплатила их в счет задолженности мужа. Теперь он вышел из категории должников, а я в нее попала. Кстати, благодаря мне, он стал VIP-клиентом, потому что привел друга, т.е. меня.

Прошло 2 дня и муж пошел оформлять в этой же МФО займ в 10 000 руб. для того, чтобы погасить мою задолженность.

Помните, 3 дня без процентов, причем 1-й день — это день получения займа? Так вот, муж оформляет на себя долг, погашает мой и я перестаю быть должником. Через 2 дня в «ЭкспрессДеньги» прихожу я, снова оформляю 10 000 руб. на себя и погашаю долг мужа.

Кстати, если клиент обращается в «ЭкспрессДеньги» 2-й и последующий разы, то заявка одобряется очень быстро — в течении пары минут. Если конечно этот клиент до этого не испортил себе репутацию просроченной задолженностью.

Акция — приведи брата!

Так мы бегали с мужем около 2-х месяцев, постоянно оформляя на себя займы и погашая долги друг друга. Потом он, наконец, собрал эти 10 000 руб. и погасил долг окончательно. Я рассказала про эту интересную махинацию своему брату, на которого тогда была оформлена кредитная карта Альфа Банка с лимитом в 50 000 руб., который он, к тому времени, уже благополучно потратил. На данной кредитной карте был установлен льготный период, как, наверное, и на всех кредитных картах. Этот период как раз уже подходил к концу и по его окончании брату должны были начать начисляться проценты по долгу.

карты альфа-банка
Карты Альфа-банка, верхняя кредитка

Так вот, мы с братом оформили на себя по 25 000 руб. каждый. Получив деньги, положили их на его кредитную карту. Кстати, в Альфа Банке очень выгодный льготный период по кредитным картам — аж 200 дней, тогда как обычно он составляет около 50 дней. Но это для клиентов, имеющих зарплатную карту в этом банке.

Так как деньги на карту уже положены, то льготный период начинается заново. На следующий день брат просто погасил свой, а затем мой займы в «ЭкспрессДеньгах» онлайн через интернет. Да, у этой МФО есть свой очень удобный сайт, где можно узнать адреса их отделений, оставить заявку онлайн, вместо того, чтобы бежать туда самому, а также оплатить долг.

Все хорошее когда-нибудь заканчивается. И нашей халяве тоже наступил конец.

Вот так и мой брат безпроцентно попользовался деньгами, более 200 дней. Так можно было делать бесконечно, только примерно с апреля месяца 2017 г. ООО МФК «ЭкспрессДеньги» отменила такие супер выгодные для клиентов условия и теперь у них проценты начисляются начиная со 2-го дня после оформления договора. Халява, как говорится, закончилась.

Но я все-равно остаюсь противником делания долгов. Хорошо, если пользоваться кредитами или займами с умом. Однако в наше время очень много тех, кто просто безрассудно тратит деньги, влезает в кредиты и, при невозможности отдать их, влезает в новую, еще более крупную долговую яму и это тоже может тянуться бесконечно, пока человек не останется без всего, подорвав на этом свое здоровье, потрепав нервы себе и своим близким. Люди — живите по средствам!

Автокредит в Сетелем банке очень разочаровал

До оформления автокредита я не знала о том, что существует Сетелем Банк. После полугодового сотрудничества я поняла, что его клиентоориентированность находится на минимальном уровне.

Сотрудничество началось с попытки навязать страховку

После выбора автомобиля менеджер салона сделала финансовый расчет, согласно которому мне было необходимо с учетом КАСКО оформить в кредит около 500 000 рублей. В дилерском центре было представлено всего 2 банка — ВТБ 24 и Сетелем.

Сначала я решила, что я буду оформлять автокредит в ВТБ 24 — банк надежный, знакомый. Но, к сожалению, менеджер сказала, что для получения нужной суммы мне нужно будет предоставить справку 2-НДФЛ. На тот момент такой возможности у меня не было.

Банк ВТБ 24

Сетелем Банк предлагал оформление автокредита по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению. Сперва я обрадовалась такому лояльному подходу, но после того, как мы с сотрудником стали разбирать условия кредитования, моя воодушевленность сразу улетучилась.

Вообще, все отзывы об это банке можно почитать здесь.

Когда я попросила менеджера рассчитать мне платеж на сумму в 500 000 рублей сроком на 3 года, девушка озвучила мне 17 600 рублей. С ее слов, процентная ставка была 9,5% (что на тот момент было достаточно неплохо).

Так как я сама работаю в финансовой структуре, то решила перепроверить на кредитном калькуляторе в Интернете ее слова. У меня получилось, что на таких условиях платеж должен составлять 16 000 рублей. На вопрос, в чем подвох, девушка ответила, что для получения кредита под ставку 9,5% нужно обязательно оформить страхование жизни на весь срок кредита, которое составляет 10% от суммы (в моем случае это 50 000 рублей).

Я спросила, есть ли иные варианты. Сотрудник ответила, что только так. Поблагодарив девушку, я взяла паузу в принятии решения, чтобы обдумать сделанное банком предложение.

Придя домой, я решила изучить программы кредитования на сайте Сетелем банка. Как я и ожидала, возможность оформить кредит без страхования существовала, но в этом случае процентная ставка увеличивалась на 2 процентных пункта (до 11,5%). Рассчитав кредит по такой ставке, я пришла к выводу, что этот вариант будет выгоднее — тогда мой платеж будет около 16 500 рублей.

На следующий день я вернулась в автосалон и сказала менеджеру, что готова оформить кредит, но без страхования. Девушка мне еще раз повторила, что такой возможности нет. Мне пришлось при ней с телефона зайти на сайт ее же банка и показать условия программы кредитования без страхования жизни.

Тяжело вздохнув, девушка извинилась за свою «забывчивость» и принялась оформлять кредит на подходящих мне условиях.

Обслуживание кредита в Сетелем оставляет желать лучшего

После оформления и подписания всех документов, актуальными стали вопросы внесения ежемесячных платежей. Выяснилось, что у банка в моем городе (Санкт-Петербург, между прочим) нет офисов, в которых можно оплатить кредит. Только головной офис, который не обслуживает клиентов, а занимается документацией. И я могу либо оплачивать через терминалы или сторонние банки с комиссией, либо переводить со Сбербанка бесплатно.

Клиентом Сбербанка я не была, но ради такого случая пришлось завести их моментальную карту (хорошо хоть что она была бесплатной).

Каждый месяц мне приходилось идти в Сбербанк, пополнять в банкомате их карточку, приходить домой и переводить деньги в Сетелем. При этом перевод шел около 5 дней, что само по себе не очень удобно.

Но больше всего меня удивило то, что частичное досрочное погашение нужно было заказывать за месяц через звонок на горячую линию. Это очень неудобно, в других банках предупредить о своем желании можно было всего за 3-5 дней.

Помучившись полгода, я с радостью поняла, что наконец-то могу погасить кредит раньше срока.

Отпускать меня Сетелем банк не хотел

Менеджер горячей линии рассчитала мне сумму задолженности для полного закрытия автокредита. Я ровно ее перевела в банк, потому что возможности получить остаток в кассе не было бы (опять же по причине того, что в Санкт-Петербурге нет офисов).

Но после погашения мне через день пришла смс, что мне зачислили 2 500 рублей на счет. После долгих мучений и переключений между сотрудниками менеджер горячей линии пояснила, что это возврат стоимости услуги смс-оповещения за неиспользованный период. На вопрос, как я могу получить сумму, мне было озвучено, что только переводом в другой банк через обращение на одну из нескольких точек кредитования.

Перевод при этом предполагал комиссию в 50 рублей (сумма небольшая, но не особо приятно, так как банк не предложил альтернативных вариантов без комиссии).

Перевести сумму на нужный мне счет получилось только со второго раза — при первом визите на точку молодой человек забыл снять копию паспорта, из-за чего мне пришлось возвращаться еще раз. Заявление при всём этом рассматривалось более 2-х недель. После этого срока я ждала еще 5 дней, чтобы деньги все таки перевели.

Возврат ПТС почти без проблем

Так как машина была в залоге у банка, то ПТС был у него на весь период кредитования. После погашения, я стала узнавать, как мне получить документ.

На горячей линии мне сказали, что ПТС хранится в головном офисе в Санкт-Петербурге, сказали даже адрес, часы работы и номер телефона. Менеджер на точке кредитования, который принимал заявление на перевод, с полной уверенность сказал, что ПТС в Москве и его доставку нужно отдельно заказывать.

На мои возражения, что на горячей линии сказала все иначе, молодой человек заявил, что это всё глупости, они теоретики и ничего не понимают, а он работает уже 5 лет и знает всё. Менеджер даже предлагал мне оформить заявление на доставку ПТС, но я решила при нем сперва позвонить по номеру головного офиса. Там мне подтвердили, что ПТС у них. На это молодой человек сказал, что значит что-то поменялось и мило улыбнулся.

Справедливости ради нужно отметить, что ПТС я вернула без проблем. Справку об отсутствии задолженности мне тоже выдали в головном офисе сразу в момент обращения.

Сотрудницы поблагодарили меня и пожелали дальнейшего сотрудничества, на которое лично я пока совсем не готова вновь решиться.

«Ваш займ предварительно одобрен» — затягивайте петли

Мы с мужем работали внештатными сотрудниками в Москве. Кредитов никогда не брали, да и кто бы дал, для банков оба были нежелательными заемщиками. Впрочем, одна попытка была взять автокредит. Обратилась я тогда в ПАО Сбербанк, разумеется получила отказ.

Ничего страшного не случилось, приобрела авто попроще на те средства, которые были в наличие. Пару лет назад у мужа обнаружили онкологию, сначала было долгое дорогостоящее лечение, потом он умер. Мои заработки были не постоянные, а за съёмную квартиру надо было платить вовремя. Что-то продавала, что-то сдавала в ломбард, брала подработки, боролась.

Как-то пришло СМС «Ваш займ предварительно одобрен«. С этих слов и началось мое стремительное падение в бездну.

Никаких заявок я не подавала, это была рекламная рассылка.  Взяв первый займ и вернув его вовремя, я взяла новый, но уже больше. Наивно думала смогу прокачать кредитную историю в микро-финансовых организациях, устроюсь на официальную работу и буду иметь возможность получать кредиты в банке, возможно даже замахнусь на ипотеку.

Год я брала и отдавала вовремя займы в трех МФО. Почему в трех думаю не надо объяснять тем, кто так же попал в этот омут. Когда не можешь вовремя закрыть или продлить в одной, берешь в другой и так по кругу. Главное, что везде я все выплачивала в срок, моя кредитная история формировалась идеально, а круг на моей шее постепенно сжимался.

Суммы выплат росли и мои доходы уже почти все шли на покрытие долгов.

И вот настал тот самый момент, когда я не смогла вовремя продлить займ в МФО «Деньги сразу». Я была у них постоянным и беспроблемным клиентом. Этот займ был пятый по счету и составлял 16350 рублей (350 рублей из них страховка).

Согласно договору, я его уже продлевала спустя 14 дней, оплатив 6000 рублей (из которых опять вычли страховку 200 и проценты 4900, оставшиеся копеечки пошли на погашение основного долга). И вот прошли еще две недели.

Я позвонила предупредить, что задержу оплату на 10 дней, оператор ответила, что их не интересуют мои обещания. И тут случилось чудо. На тот момент я уже второй месяц работала по трудовой.

Я прихожу в Сбербанк получать новую золотую зарплатную Visa (прихоть работодателя) и девушка оператор сообщает мне что мне доступна кредитная карта с лимитом 120 000 рублей. Я не поверила сначала, но карта уже была выпущена.

Кредитная карта Сбербанка
Кредитная карта Сбербанка

Помимо просрочки в МФО еще и был затянут платеж за съемную квартиру.

Я решила не отказываться от подарка, но попросила уменьшить лимит до 50000. Вскользь прочла договор (50 дней без начисления процентов, 25,9 % годовых) сказка по сравнению с 760% микро-финансовых организаций.

Сразу же сняла наличные (большой процент за снятие — минус 6% сразу), перечислила хозяйке за квартиру 30000 и побежала в «Деньги сразу». Полная сумма долга составляла на тот момент 29000, я попросила продлить займ. Готова была внести 15000 и неожиданно для себя получила отказ (я нарушила сроки погашения и теперь оплатить должна всю сумму полностью).

Пулей полетела домой читать договор. И ничего подобного в нем не нашла. На следующий день вооружившись микрофоном и предупредив сотрудников о записи, я потребовала указать мне на пункт, по которому я не имею права больше продлевать кредит.

Девушка не смогла ничего внятно объяснить и созвонилась с вышестоящим руководством. Из трубки на меня начали бешено орать: «Вы отказываетесь платить?» Я отвечаю: «Вы в своем уме, я сижу с деньгами в вашем офисе».

Да всей суммы нет, но я готова внести половину и закрыть займ полностью через две недели». Разговор не получился. Все мои доводы разбивались о сухое «Вы нарушили договор, Вы отказываетесь платить«. Я написала официальное заявление-претензию на имя директора компании, завизировала, взяла копию и ушла.

Мне надо было возвращаться на работу в Москву. Через две недели начался кошмар.

Я, мои близкие, мои друзья начали получать звонки с угрозами в том числе и в 6 утра, немые прозвоны в количествах 40 и более штук в день, а также смс со следующими текстами: «Внимание розыск! (мои ФИО) Уклонение ст.177УКРФ, ст. 159 ч.1 УКРФ.  Взыскание ст.121 ГПК, ст.33 ФЗ РФ, ст.35 ФЗ РФ. К оплате будут привлечены поручители», «(мои ФИО), в случае неоплаты долга 34000 будет возбуждено уголовное дело по ст.159. Так же будет направлен запрос характеристики на работу. Ваши поручители будут нести солидарную ответственность по ст.322 ГК РФ, при оплате долга суммой 90000 руб.».

Реальная СМС с угрозами в мой адрес

Ну и так далее. Мой долг будет продан коллекторам за космическую сумму и даже если я умру моя мама будет платить или сядет в тюрьму. Я не буду описывать состояние моей мамы. Я еще раз попыталась достучаться до руководства данной компании.

На все мои письма-претензии и просьбы пересмотреть ситуацию приходили ответы «Нарушили договор платите, штрафы и пени будут расти других вариантов нет».

К моменту получения этого ответа мой долг в полтора раза превышал мою зарплату, выплатить всю сумму я уже физически не могла.  А частями мне категорически отказывали.

Телефонный террор продолжался. Я установила программу автоматической записи разговора, стала фиксировать все их СМС и угрозы, а также активно общаться на юридическом форуме. Меня намеренно вогнали в кабальную зависимость, нарушили мои конституционные права.

Введение в заблуждение относительно имеющегося долга, оказание психологического давления, распространение персональных данных это были мелочи.

Через месяц они еще и умудрились позвонить на домашний телефон представиться моей маме судебными приставами и потребовать оплатить долг иначе придут описывать имущество. Я позвонила в ФССП, где мне сообщили что никакого исполнительного производства нет и номер с которого звонили у них, не числится.

Написала директору МФО «Деньги сразу» еще одно письмо, в котором подробно изложила все их неправомерные действия, включая номера телефонов время звонков тексты СМС. А также мое обращение в ФССП.

Ответ пришел «номера не наши платите», но звонки моим близким прекратились. Последний разговор был три месяца назад. Якобы сотрудник службы безопасности МФО «Деньги Сразу» сообщил мне (не буду врать точно не помню) запредельную сумму моего долга, но мне могут пойти на уступки.

Я должна заплатить всего 25000 переводом на карточку и конфликт будет исчерпан. После этого я сменила номер.

На данный момент прошло 8 месяцев, я бережно храню все мои записи и жду суда.

В заключении хочу поделиться интересными моментами, которые я упустила при подписании договоров.

  • Банк России 24.12.2015 исключил из реестра микрофинансовых организаций ООО «Управляющая компания Деньги сразу» за неоднократное нарушение требований законодательства, указаний Банка России и представление существенно недостоверных отчетных данных. На момент исключения организация являлась головной компанией Группы компаний «Деньги сразу». Теперь они называются ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ ДЕНЬГИ СРАЗУ ЮГ»;
  • Данная МФО работает с коллекторами, у которых нет лицензии;
  • Смотрите внимательно пункт 19 «Заемщик дает согласие на срок действия договора плюс 10 лет»;
  • Беспроцентный период кредитной карты Сбербанка 50 дней действует только, если не снимать наличные. Как только вы это сделаете начинают начисляться проценты. Меня об этом не предупредили в банке;
  • Выяснить какая точно сумма минимального платежа по карте невозможно даже у оператора. У меня получается так. С лимитом в 50000 рублей, которых нет уже на карте ежемесячный платеж составляет 3600 с копейками, из них где-то 1100 забирает банк, а остальное остается на карте и снова доступно для снятия и покупок. Но положить надо обязательно 3600 и больше;
  • В целом кредитная карта Сбербанка меня вполне устраивает. Как копилка, кладу сколько могу, вроде бы возвращаю долг понемногу, но всегда могу забрать снова и потратить;
  • Займ у МФО «Деньги сразу» брала не в Москве, а в своем родном городе (по соображениям безопасности называть не буду). В Москве их нет;
  • Все тексты смс и цифры подлинные.

Повышение процентной ставки по ипотеке для сотрудника банка

Мой не самый удачный опыт сотрудничества с банком Интеза начался с того, что я устроилась к ним работать. Приняли меня на работу в 2009 году кассиром. Отделение в Калиниграде было новое, сотрудники требовались разных квалификаций и уровней.

Итальянцы добросовестно подошли к развитию структуры банка Интеза, поэтому постоянно проводились обучающие тренинги, тесты на знание банковских продуктов. Это была не первая моя работа в банковской сфере, до этого я уже успела поработать в Сбербанке кассиром, но хотелось карьерного роста и развития, а в Сбере этого не дождешься.

В Интезе мои старания и умения оценили, поэтому в середине 2011 года я стала ведущим специалистом отделения Интеза по адресу улица Сержанта Колоскова, 4а, а уже через полгода меня перевели на ведущего специалиста по кредитованию.

Взяла ипотеку как сотрудник банка

С повышением зарплата немного, но увеличивалась. Мы с мужем давно жили на съемной квартире, и все время пытались накопить на свое жилье. Купить двухкомнатную квартиру в Калиниграде с нашими зарплатами было реально, но для этого нужно было копить еще лет так 8, при условии, что доход будет стабильным и не ниже нынешнего.

Хорошенько поразмыслив и взвесив все условия нашего положения, мы решили брать ипотеку. Третья часть стоимости квартиры у нас была. Я, как сотрудник банка, имела право взять кредит в банке «Интеза» по пониженной процентной ставке.

Хоть я и была сотрудником Интеза, но рассматривали мою заявку очень тщательно, подключали службу безопасности, которые даже узнавали о рекомендациях с предыдущего места работы (об этом мне рассказала моя бывшая коллега). Муж на тот момент работал в ведущем интернет провайдере техническим директором, от него потребовали справку о доходах, все документы удостоверяющие личность, даже документы на автомобиль. Отдельно пришлось помучить хозяйку квартиры, которая предоставила свои документы, документы на квартиру, справки с ЖЕКа.

Заявку на ипотеку отклоняли несколько раз с просьбой добавить какие-нибудь документы. Я уже даже несколько начала сомневаться в том, что кредит нам согласуют. Сама много раз кредитовала жилье с вторичного рынка и знала, что эта процедура длительная, но не на столько же. Может быть бы дело пошло и быстрее, если бы им занималась я, но правила нашего банка строго запрещали подавать заявки на свое имя или родственников.

Спустя 18 рабочих дней нам дали гарантию, что банк прокредитует  750 тысяч рублей на срок 15 лет под 11 процентов годовых. Помимо этого банк обязал ежегодно страховать квартиру и проводить осмотр на предмет перепланировки.

В кредитном договоре был пункт, касательно пониженной ставки для сотрудников. В нем черным по белому было написано, что если я увольняюсь из банка и перестаю получать зарплату через Интезу, то банк поднимает ставку по ипотеке на 3 процента на остаток кредита. Досрочное погашение так же было без проблем, но только владельцем кредита.

Я была первый сотрудник на отделении с ипотекой, поэтому на мой пример рассматривали и другие рабочие.

Досрочно закрыла ипотеку, уволилась и осталась должна банку

Через 3 месяца после того как мы взяли ипотеку у мужа на работе начались карьерные перевороты, которые начали приносить доход втрое больше, нежели до этого. Ипотеку мы стали выплачивать с конкретным опережением графика и надеялись закрыть за несколько лет наш кредит.

Тем временем наша директриса ушла в декрет и на ее место пришел молодой и амбициозный директор, которому явно хотелось преуспевать, но опыта было маловато. Он стал активно учиться у старых сотрудников, я попала в фавориты. Конечно, мне было не совсем с руки работать и объяснять одновременно некоторые нюансы новому руководителю, но выбора у меня и не было.

Спустя год наш новый директор неплохо напичкался банковским делом, планы стали выполняться, привлекались новые юридические и физические лица на обслуживание. Но опытным сотрудникам рядом с ним стало «тесно», началась откровенная политика выживания старых и опытных кадров.

Так, я поняла, что мне придется в скором будущем менять место работы, хочу я этого или нет. Благо у меня были хорошие отношения со многими клиентами, и директор одной из аккредитованных страховых компаний давно меня переманивал в свой коллектив.

Нам оставалось выплатить 120 тысяч рублей по ипотеке, посовещавшись с мужем, решили занять у него на работе эту сумму и досрочно закрыть ипотеку, ибо пришлось бы возится с дополнительными соглашениями и пересчитывать проценты.

Я написала сама заявление об увольнении, меня попросили отработать 2 недели, за которые мне устроили сущий ад. В предпоследний рабочий день внесла всю сумму на погашение долга и подписала платежное поручение на полное закрытие ипотеки. Кассир меня уверил, что все в порядке, и я спокойная упаковала свои вещи и начала проходить стажировку на новом месте.

Как же появился мой «долг»

Через 2 недели я обратилась в Интезу, чтобы мне отдали справку о закрытии ипотеки, на что мне сотрудница сказала, что она не пришла. Давай разбираться, почему же документы опаздывают и оказалось, что 120 тысяч, которые я внесла на текущий счет не ушли на досрочное погашение долга, ведь моя подпись на платежном поручении не соответствовала карточке с образцами подписей. Обратившись к своему старому начальнику, я узнала, что банк уже 2 недели поднял мне процентную ставку  на 3 процента и мне нужно подписать дополнительное соглашение.

Начислили мне чуть больше 3,5 тысяч рублей дополнительно процентов. Деньги не большие, но это уже было делом принципа. Меня чуть ли не насильно уволили с места, на котором я преуспевала и была хорошим работником, обманным путем наказали за то, что ушла к партнерам.

Сейчас я собираю документы для подачи в суд. Юрист говорит, что очень много факторов на моей стороне: я внесла сумму на счет, которая отвечала сумме для полного погашения кредита; меня не уведомили, что подпись не сошлась с карточкой с образцами подписей, а это нужно сверять на месте.

Кредит погасила ровно на ту сумму, которую вносила на счет. Насчитанные проценты не оплачивала, они так и висят долгом. Вот такой опыт с вроде бы родным банком. Человеческий фактор играет далеко не последнюю роль даже в хороших компаниях.

Быстрые займы – помощь с финансами или лохотрон?

Мой субъективный отзыв о МФО «Кредито 24».

Трудно найти человека, который не сталкивался с микрозаймами или хотя бы не слышал о них. Так сложилось, что пришлось пользоваться и мне. Несколько раз брала и погашала, все в общем-то происходило без потрясений, несмотря на космические проценты. Но в очередной раз в качестве кредитора была выбрана организация Kredito24, которая преподнесла немало сюрпризов.

«Кредито 24»: немного о компании

Компанию выбирала не наугад: посмотрела условия на сайте, немного почитала отзывы. Условия предоставления займов здесь стандартные:

  • Оформить можно онлайн, что действительно быстро и удобно;
  • Доступный лимит – от 2000 до 30000 руб;
  • Минимальный срок, на который можно взять деньги – неделя, максимальный – месяц;
  • При необходимости можно продлить, ну и досрочная оплата тоже разрешается;
  • Погашать можно карточкой или через терминалы;
  • Проценты тоже стандартно конские: 700% годовых, то есть около 1,9% в день. Скидок для новых клиентов, как в некоторых других МФО, здесь нет.

В общем, ничего необычного или неприятного я не обнаружила, поэтому решилась.

Получение денег

Как выяснилось в очередной раз, обещания из рекламы не всегда совпадают с реальностью. Одобрение заявки здесь занимает далеко не 15 минут. Я добросовестно заполнила заявку и загрузила скан паспорта, но ничего не произошло. Прождав час, я позвонила в службу поддержки, но поддерживать меня никто не пожелал (правда, дело было поздно вечером). Пришлось ложиться спать без денег…

Счастье в виде одобрения заявки пришло на следующий день к обеду. Я должна была стать обладательницей одобренных восьми тысяч рублей, которые мне грозились перечислить на карту в течение часа.

В итоге деньги пришли на четвертый день, когда я уже почти поседела. Все это время в личном кабинете радостно висело сообщение, что мне перечислено 8000 рублей и на них начисляются проценты. Служба поддержки, которая к тому времени ожила, твердила, что займ мне отправили, называла номер транзакции и отправляла в мой банк. Банк (к слову, у меня «Авангард») в свою очередь разводил руками.

Говорят, что сроки зачисления зависят от банка. Но ведь до этого брала такие займы несколько раз, и действительно деньги поступали за несколько минут.

Поле чудес в стране дураков?

Поскольку сразу рассчитаться не удалось, пришлось несколько раз продлевать займ (можно раз в неделю вносить понемногу — продление автоматически). Когда закончились деньги на продление, компания предложила рассрочку. С удовольствием на нее пошла, так как платить нужно было хоть целый год, зато раз в месяц и понемногу (долг с набежавшими процентами на то время составлял 19 тысяч).

Из Kredito24 прислали график платежей, подписала дополнительное соглашение и на следующий день оплатила первый платеж через терминал Элекснет. Обрадовалась, что погасила хоть что-то.

Сюрприз появился через месяц, когда от «Кредито 24» пришло письмо, что я не выполнила договоренность и мой договор передан коллекторам !

Сказать, что я была в шоке – не сказать ничего. В ответ на мои звонки, письма и отправленный скан чека девушки из службы поддержки отвечали, что моего платежа у них нет, да и по договору они ничего сказать не могут, так как он уже у коллекторов. Новый график оплаты расторгнут, надо оплатить все и сразу.

Потом на мои письма вообще отвечать перестали. Ни с какими коллекторами я, разумеется, общаться не стала, написала, что решать этот вопрос буду только через суд. Договор и прочие документы из личного кабинета распечатала, так как люди пишут: бывает, что в таких вот онлайн-займах и прочих миркро-финансовых организациях один договор волшебным образом заменяется другим.

Уже позже внимательнее прочитала мнение других об этой компании. Негативных отзывов действительно очень много. В основном, конечно, они все касаются недельных проверок скана паспорта и длительных сроков перечисления. Правда, некоторые люди жалуются, что МФО пытается списать деньги с карты, у меня такого ни разу не было.

В общем, очень загадочная история. Теперь я не связываюсь с такими организациями, да и от банков стараюсь держаться подальше. Остапа Бендера нет, но дело его живет…

Проблемы с кредитами ВТБ

Мое сотрудничество с банком ВТБ началось в 2013 году. Была накоплена небольшая сумма на покупку автомобиля, за не достающей суммой пришлось обратиться в отделение по Кемеровской области. С момента заполнения заявки и до снятия денег с карты прошло около 48 часов.

Кредит был одобрен под 22 процента годовых, что являлось довольно большой процентной ставкой в сравнении с другими предложениями банка.

Потребительский кредит был выдан под большой процент из-за отсутствия у меня кредитной истории. Это был первый взятый кредит, не считая кредитной карты Сбербанка, но ее погашение не вошло в мою кредитную историю, однако же, если бы на ней висел долг, то он бы отразился и ВТБ его увидел бы — это мне сказали сами сотрудники банка.

Полагаясь на график платежей за 60 месяцев общая сумма погашения составит 375000, при выданных 200000 рублей. Вдобавок мне дали кредитную карту максимальным лимитом 10000 рублей.

Карту пришлось активировать практически сразу, эту сумму пришлось добавлять на покупку автомобиля. В 2013-2014 году платежи поступали строго по графику. Денежные средства вносились на две карты, кредитную и на погашение потребительского кредита.

В 2015 году, в жизни произошли небольшие перемены, и пришлось менять место жительства. При переезде потерялась часть вещей, из которых была кредитная карта.

Буквально на следующий день я обратилась в отделение банка ВТБ для перевыпуска карты. Но, видимо, в тот момент девушке-специалисту не очень хотелось мной заниматься, это я уже поняла после. Она предложила мне вносить всю сумму платежа на карту потребительского кредита. Я немного была удивлена, ведь это совершенно разные кредиты и карты. Но она меня убедила, что средства будут списываться  с потребительской карты на кредитную автоматически. И я с пониманием, что все хорошо и проблем не возникнет, отправилась домой.

В 2015-2016 году оплата происходила вовремя, мне даже показалось удобней вносить деньги на одну карту вместо двух. Старалась вносить суммы, превышающие обязательного платежа, ежемесячно нужно было вносить 6300 рублей для оплаты потребительского кредита и 1000 на кредитную карту. Вместо 7300 рублей, старалась вносить 10000 рублей, 8000 рублей, в общем, не на много, но все же больше.

В конце 2016 года в моей семье произошло пополнение, и нужно было закрывать имеющиеся кредиты, а именно обязательства перед банком ВТБ.

В феврале 2017 года я разово помимо платежа вношу еще 20000 рублей, уже в марте этого года, подкопив еще 50000 рублей, обращаюсь все в тоже отделение банка, для списания сверх внесенных средств, и уточнения суммы оставшегося обязательства.

Милая девушка-специалист третьего окна, выслушав меня, долго вглядывалась в монитор своего рабочего компьютера. Уже тогда я немного обеспокоилась, но решила, что долго от нее нет ответа из-за медленной работы компьютера.

После 10 минут ожидания, из ее уст прозвучала фраза: “ Ваша просроченная задолженность составляет 18000 рублей по потребительскому кредиту и 20000 рублей по кредитной карте”. Я даже не сразу нашла слова, несколько минут провела в оцепенении. “Нет, наверное, это ошибка”, — крутилось у меня в голове. Как оказалось, специалист не ошибся, и озвученные данные относились именно ко мне.

На мою просьбу дать разъяснение об истории происхождения такого долга, мне выдали распечатки, на которых было видно внесение платежа, и имелись слова, написанные на английском языке. Человеку, который не имеет к банковским документам никакого отношения, такие выписки тяжелы для прочтения и понимания. Специалист третьего окошка после 15 минутного подчеркивания и рассматривания выписок, не смогла мне хоть что-то разъяснить.

В эту минуту в отделение банка зашел работник по фамилии Грачевский, занимающийся проблемными кредитами. “Ну, вот мое спасение, и сейчас все станет на свои места”,- подумала я.

Оказывается, он помнит мою фамилию, так как ведет мое дело. Это меня возмутило еще больше, ведь ни одного звонка, ни сообщения от банка не было, номер, оставленный в заявке на кредит, не менялся. Я обратилась к нему все с той же просьбой о разъяснении образования задолженности. Опять просмотр моих выписок…и опять ничего! Конечно, я как клиент банка, плативший суммы платежей непременно ждала разъяснений, но кроме них я услышала фразы «ваши деньги ушли в никуда», «вы вообще в курсе, что у вас на кредитной карте долг в 20000 рублей», «мне некогда вами заниматься».

И я ушла, расстроенная, злая, встревоженная, ушла, чтобы собрать все свои мысли и прийти вновь.

После полученного негатива от сотрудников банка ВТБ, решила обратиться на горячую линию. На, что мне предложили написать обращение через сотрудников местного отделения. И я пришла, и требовала, чтобы они приняли мое обращение, но они не приняли, отправив меня снова звонить на горячую линию.

Моему возмущению не было предела, но и отступать не хотелось совсем. Специалист горячей линии приняла у меня два обращения. Первым, из которых была просьба разобраться в моей ситуации, второе за хамоватое поведение специалиста по проблемным кредитам.

На первое обращение пришел большой ответ, в котором сказано, образовавшийся долг в 500 рублей в 2014 году, повлек за собой получившиеся суммы.

Списывать пени они не собираются, могут списать только на оставшуюся сумму долга, если я погашу ее полностью, что я, кстати, и сделала. В общем, произошло следующее: при утере кредитной карты, они не сразу списали на нее платеж с потребительской, пошла просрочка в 500 рублей, далее суммы, которые я вносила, частично списывали на потребительский кредит, таким образом, что там накапливался долг, и частично гасилась кредитная карта, опять же с образованием долга — очень запутанно, не вникайте.

Если разобраться, то не происходило погашение в полной мере ни одного, ни второго кредита. И с этих маленьких сумм за 2,5 года образовались большие суммы долга.

Что меня возмутило больше всего, так это отсутствие звонков от бака ВТБ, ведь если бы я была предупреждена сразу, всей этой ситуации можно было избежать.

На второе мое обращение ответ был еще более издевательским. Мне нужно было позвонить тому самому хамоватому работнику банка ВТБ! Вот такого я не ожидала точно.

В заключении хотелось сказать, что обязательство пред банком ВТБ погашено, но обращаться туда вновь нет ни малейшего желания — всех друзей и родственников теперь настраиваю против банка ВТБ!

Пять кредиток на руках — сравниваем кредитные карты разных банков

В моей жизни случилось так, что мне срочно понадобились деньги на развитие моего мелкого бизнеса. Бизнес-то мелкий, а деньги понадобились большие. В 2015 году я уже имел кредит в Сбербанке, поэтому был хорошо знаком с этим видом финансового продукта.

А вот с картами мое знакомство ограничивалось исключительно дебетовками. Началась моя эпопея с кредитками после того, как в Сбербанке мне «подарили» кредитку с лимитом в 10 000 рублей. В течение следующих двух лет я приобрел еще 4 кредитки в четырех разных банках — Тинькофф, Русский Стандарт, Тач Банк и Восточный Экспресс банк.

Такое обилие карт на руках позволило мне провести сравнение их между собой и выявить выгодные финансовые продукты, а также определить их особенности.

СБЕРБАНК

Начнем с кредитки от Сбербанка. Как я уже говорил, ее мне дали в подарок — в отделении банка на Богдана Хмельницкого в Иваново. Я пришел в очередной раз вносить платеж за свой кредит и просто забрал эту Visa Gold. Оформление заняло всего 1 минуту — я просто подписал какой-то документ. На балансе числилось 10 тысяч рублей. Пин-код тогда был в конверте, имелся грейс (беспроцентный период пользования), процентная ставка составляла 23%.

Картой я пользовался исключительно через личный кабинет Сбербанка в интернете. Это единственная карта, которой я не разу не платил при покупках в магазине — я тупо переводил деньги на дебетовую, сбербанковскую же, карту и потом снимал наличку в банкомате.

Пользовался я ей около полугода, потом у меня был хороший договор, я вернул на нее все деньги и закрыл в отделении Сбера на Шубиных. Это единственная кредитка, которая «не дожила» до 2017 года. Остальные четыре есть у меня до сих пор.

ТИНЬКОФФ

Итак, как я уже говорил, мне понадобились деньги для бизнеса в 2015 году. Золотая Виза от Сбера с ее лимитом в 10 тысяч рублей оказалась просто «каплей в море» моих потребностей. В интернете мне попалась реклама Тинькофф-банка и его кредитных карт. Оказалось, что оформить карточку можно прямо в режиме онлайн, без подтверждения своих доходов, что было для меня удобно, так как предпринимателям вообще-то плохо дают кредиты, так как декларации не всегда соответствуют действительности и часто бывают нулевыми или заниженными.

Итак, я зашел на сайт Тинькофф-банка, заполнил анкету, написал о своих доходах и отправил запрос на карту с лимитом в 100 тысяч рублей под 17% годовых. Через пару часов мне позвонили из банка, чтобы я подтвердил заявку. Через неделю курьер был у меня дома, привез карту, я подписал документы, он сфотографировал меня на телефон и уехал. После активации карточки выяснилось, что на ней всего 40 тысяч. Это было уже неплохо, но все равно мало.

Хочу отметить, что у Тинькофф очень удобный и простой интернет-банк. Ежемесячные платежи маленькие. Так, через полгода пользования мне автоматически подняли лимит до 102 000 рублей. Я их все потратил и ежемесячный платеж составил всего 6300 рублей. Комиссию за переводы на сторонние карты взимают сразу. Не беспокоят лишними звонками.

Пара минусов. Карта по умолчанию идет без проверки пин-кода на кассах — деньги списывают автоматически при засовывании в терминал. Чтобы включить пин-код, надо вносить изменения в настройки в личном кабинете. Второй момент — страховка. Она идет в комплекте по умолчанию. Я вообще обнаружил ее существование где-то через год после того, как начал пользоваться. Отключил в личном кабинете, после чего мне стали позванивать и предлагать ее включить обратно. Я не стал, потому что 800-900 рублей в месяц не лишние.

РУССКИЙ СТАНДАРТ

Песня, а не банк! Я давным давно покупал через них компьютер с рассрочкой. Оформление производилось прямо в магазине. И вот, в 2015 году мне стали предлагать кредитку с лимитом до 150 тысяч рублей. Я был скромен и попросил карту с лимитом всего в 100 тысяч. Пришел в отделение на Калинина в городе Иваново. Карточка уже приехала, мы оформили договор. Процентная ставка составляла 29%. Но еще хуже оказалось с лимитом — он составил всего 8 000 рублей. Таких денег не могло хватить вообще ни на что.

Погрустив, я начал тратить деньги, и через где-то три месяца мне подняли лимит до 23 000 рублей. Потом я решил ее закрыть. Таким образом, я улучшил свою кредитную историю, поэтому через полгода мне снова позвонили из Русского Стандарта и предложили забрать новую карту с гарантированным лимитом в 75 тысяч рублей. Это было неплохо, я согласился. Процентную ставку снизили до 27%, лимит был, как и обещали — 75 «косых».

Хочу отметить, что банк очень неплохой. Единственная проблема — банкоматы есть только в отделении самого банка на улице Калинина. Зато пополнять можно в любом салоне сотовой связи. Еще один минус — логин и пароль в интернет-банке постоянно стираются, даже если сохранить их в браузере, поэтому мне уже 4 раза приходилось звонить на горячую линию и восстанавливать их, потому что в онлайне это сделать сложно — спрашивают какой-то секретный цифровой код, который я оставлял при заключении договора, хотя, насколько я помню, речь шла только о кодовом слове. То есть — о буквах, а не о цифрах.

ТАЧ БАНК (Touch Bank)

Тач Банк стал известен относительно недавно. Их кредитный продукт можно признать, пожалуй, одним из лучших. Кредитка, как и у Тинькофф-банка, оформляется в режиме онлайн на сайте. Клиент сам выбирает свой кредитный лимит, я выбрал 100 тысяч. Через неделю карточку привозит курьер. Большие плюсы — удобный и простой интернет-банкинг, а также лимит на карте в точности соответствует заявке — мне прислали с заказанным лимитом в 100 тысяч.

Из минусов. Очень высокие проценты — у меня 30,25% годовых. Слишком часто и навязчиво звонят, в том числе — по страховке. Выставляют обязательный платеж, а комиссии (если были случаи обналичивания денег с карты) выставляют прямо в день оплаты и просят немедленно оплатить. Так, я заранее закинул на карту 6900 рублей обязательного платежа. В день выставления нового счета с меня попросили просрочку — еще 2614 рублей за комиссии.

БАНК ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС

Оригинальная кредитка от Восточного банка. Офис находится на улице Советской в Иваново. Банкомат — там же. Я оформил заявку в онлайне, а потом мне на телефон пришло приглашение в офис. Оформление заняло минут 15. Мне, как предпринимателю, дали «безумный» лимит — целых 5 тысяч рублей. Интересный момент, что карта может быть как кредитной, так и дебетовой одновременно. Еще один момент — на ней нет четких годовых процентов. Просто платишь ровно по 30 рублей за каждый день пользования кредитными средствами, независимо от суммы. К примеру, я снял через банкомат Сбербанка с этой карты 3 000 рублей. А на следующий день должен закинуть на нее 3030, либо через месяц — 3900.

Есть у этой карты жирный минус — она не защищена 3D-Secure, что не позволяет использовать ее в интернете по полной программе. Например, ее нельзя привязать к кошельку Webmoney.

ИТОГИ

Подводя итоги, могу сказать следующее. Карта от Сбера — только с подтвержденным доходом, тоже самое относится и к Русскому Стандарту. Самые классные карты, когда надо сразу побольше денег и без заморочек с доходами — Тинькофф и Тач Банк. Ну, а кредитка от Восточного Экспресса — для любителей экзотики.

Личный опыт получения ипотеки в банке «Интеза»

В 2010 году в нашей семье планировалось пополнение, поэтому жилищный вопрос стал очень остро. Муж работал в государственной структуре, проблем с ипотекой быть не должно было. Сделав мониторинг банков, которые на тот момент кредитовали жилье, остановились  на Интеза.

Банк хоть и недолго был на рынке, но итальянский капитал сыграл решающую роль, да и родственники из Украины уже имели положительный опыт с Правэкс-Банком (дочернее предприятие Интеза Санпаоло в Украине).  Обратились на отделение Москва пер. Петроверигский 2, операционный офис небольшой и от выбранной нами квартиры был близко.

Банк Интеза
Банк Интеза

Первый взнос у нас был 55%, согласовали ипотеку относительно быстро, но пришлось предоставить справку о доходах мужа, мою справку о доходах, документы по выбранной квартире: технический паспорт, справки про отсутствие долгов по коммунальным платежам, справку о прописанных гражданах в этой квартире, все документы подтверждающие личность продавца.

Кредит оформили по стандартному графику, то есть с фиксированным платежом под  11 % годовых на 15 лет. Платеж был посильным, мы довольные сделали косметический ремонт в нашей новой двухкомнатной квартире и стали ждать появление на свет наследника.

Потеря кормильца и реструктуризация кредита

Но в мае 2012 года мой муж попал в аварию и после 7 дней борьбы за жизнь умер. За неделю ушли все деньги, похороны были в долг, платить кредит было просто нечем, так как я была в декрете с 2 годовалым ребенком.

После 40 дней пошла в банк с документами о смерти мужа. Специалист снял копию свидетельства о смерти супруга, а от меня принял заявление о том, что в связи смертью мужа прошу отсрочить выплаты на 6 месяцев. Решение по отсрочке я ждала 1,5 месяца, в результате Головной офис принял только 3 месяца отсрочки с последующим пересчетом графика.

За 3 месяца не то что не получилось наладить финансовое положение, мы с сыном остались фактически без средств на существование. Кредит я так и не платила в течении следующих 7 месяцев. Звонки из отдела с проблемными кредитами были еженедельными.

Однажды уже позвонил не рядовой сотрудник,  а начальник отдела и предложила или делать реструктуризацию со сменой владельца кредита или продавать нашу двухкомнатную квартиру. Пришлось соглашаться, иначе мы оставались без денег и без квартиры. Посоветовавшись с юристом меня твердо убедили реструктуризировать ипотеку, ведь банк продаст ее по очень низкой цене и хватит только на погашение кредита.

Так как я была вдовой, да еще и не платила кредит, то банк потребовал платежеспособного поручителя. Из родственников согласились только мои родители, у папы зарплата была выше, поэтому взяли именно его. Отец и так тянул нас с сыном после смерти мужа, теперь еще сказал, что и ипотеку по возможности хоть частично будет оплачивать.

Я никогда до этого не вникала в то, как работает вся эта банковская система, думала что реструктуризация – это бесплатная процедура и от меня требуется только присутствие, но не тут то было. Оказалось, что смена владельца кредита подразумевает и смену владельца ипотеки. У нотариуса за переоформление документов мне пришлось заплатить 12 тысяч рублей, включая все пошлины нотариуса.

Сотрудник банка как то ни разу про это не упоминал, и выяснилось это уже в день оформления сделки. Обратно же спасибо отцу, который в очередной раз выгреб все со своего кармана и заплатил нотариусу.

Так что помимо постоянных визитов в банк, телефонных разговоров начиная от специалиста, заканчивая чуть ли не председателем правления, нужно быть финансово готовым к изменениям по кредиту. Я была абсолютно к этому не готова, может мой опыт поможет другим семьям, которые попали в такую же ситуацию.

Досрочное закрытие кредита

В 2015 году на 87 году жизни скончалась моя бабушка и после нее осталась однокомнатная квартира в пригороде Москвы. Квартирка очень маленькая, кухня всего 6 квадратных метров, поэтому моя мама решила ее продавать, так как считалась единственным наследником. В ноябре 2015 года родители продав бабушкину квартиру решили закрыть долг по моей ипотеке, тем самым сделав мне подарок на 30-летие.

Отец, взяв всю сумму, отправился в банк и самостоятельно решил закрыть весь долг. Как оказалось, поручитель не может досрочно закрывать кредит – это делает только владелец кредита, то есть я, так как нужна только моя подпись на платежном поручении. Сюрприз на день рождения не получился, пришлось закрывать ипотеку со мной.

Это был, наверное, самый счастливый день в моей жизни после рождения сына – с души как камень упал, понимать, что квартира уже твоя и никто не будет звонить тебе и ежегодно фотографировать твою квартиру, проверять не сделала ли я перепланировку – это действительно огромная радость.

Снятие обременения с квартиры

Когда я уже решила что все – долг оплачен, живи в свое удовольствие, оказалось, что квартиру еще нужно вывести из залога у банка. Я почему-то думала, что это пустяк, ведь сам кредит закрыт, и процедура должна проходить автоматически после погашения долга. Спустя 2 недели мне набрал сам сотрудник банка Интеза и сообщил о том, что пришла справка из Головного офиса о закрытии кредита и нужно ее забрать.

головной офис банка интеза в москве
Головной офис банка Интеза в Москве

Справку я забрала и тут мне говорят : «На когда будем планировать вывод из ипотеки, ведь нужно записаться на прием к нотариусу и директор отделения должен быть свободен в тот день.».

Никто автоматически не снимает обременение с квартиры, на это нужно потратить полдня времени и 3,5 тысячи рублей со своего кармана. Очередной казус о котором никто не говорит до последнего.

Договаривались мы о выводе с ипотеки моей квартиры 3 недели, сначала документы были не готовы у банка, потом директор ушел в отпуск на 10 дней. И так аж под Новый год мы попали к нотариусу, хоть кто-то сделал свою работу быстро и я усталая, но довольная отправилась домой.

Вывод из нашего общения с банком «Интеза» я сделала следующий. В принципе, банк лояльный по отношению к своим заемщикам, какая трудная ситуация у нас не была в жизни – квартиру у нас насильно не отняли, пытались полюбовно решить проблему. Но все решения принимаются очень долго и для этого необходимо написать кучу заявлений, предоставить все возможные документы.

Многие нюансы просто не озвучиваются, то ли сотрудники думают, что клиенты сами обязаны все знать, то ли так нужно для их банка. Говорить, что банк «Интеза» меня обидел не буду, но нервы потрепали изрядно. Главное, что все закончилось хорошо, а 5 лет кредита и безденежья уже позади — спасибо огромное моим заботливым родителям, без них, я бы, наверное, не справилась.