Повышение процентной ставки по ипотеке для сотрудника банка

Мой не самый удачный опыт сотрудничества с банком Интеза начался с того, что я устроилась к ним работать. Приняли меня на работу в 2009 году кассиром. Отделение в Калиниграде было новое, сотрудники требовались разных квалификаций и уровней.

Итальянцы добросовестно подошли к развитию структуры банка Интеза, поэтому постоянно проводились обучающие тренинги, тесты на знание банковских продуктов. Это была не первая моя работа в банковской сфере, до этого я уже успела поработать в Сбербанке кассиром, но хотелось карьерного роста и развития, а в Сбере этого не дождешься.

В Интезе мои старания и умения оценили, поэтому в середине 2011 года я стала ведущим специалистом отделения Интеза по адресу улица Сержанта Колоскова, 4а, а уже через полгода меня перевели на ведущего специалиста по кредитованию.

Взяла ипотеку как сотрудник банка

С повышением зарплата немного, но увеличивалась. Мы с мужем давно жили на съемной квартире, и все время пытались накопить на свое жилье. Купить двухкомнатную квартиру в Калиниграде с нашими зарплатами было реально, но для этого нужно было копить еще лет так 8, при условии, что доход будет стабильным и не ниже нынешнего.

Хорошенько поразмыслив и взвесив все условия нашего положения, мы решили брать ипотеку. Третья часть стоимости квартиры у нас была. Я, как сотрудник банка, имела право взять кредит в банке «Интеза» по пониженной процентной ставке.

Хоть я и была сотрудником Интеза, но рассматривали мою заявку очень тщательно, подключали службу безопасности, которые даже узнавали о рекомендациях с предыдущего места работы (об этом мне рассказала моя бывшая коллега). Муж на тот момент работал в ведущем интернет провайдере техническим директором, от него потребовали справку о доходах, все документы удостоверяющие личность, даже документы на автомобиль. Отдельно пришлось помучить хозяйку квартиры, которая предоставила свои документы, документы на квартиру, справки с ЖЕКа.

Заявку на ипотеку отклоняли несколько раз с просьбой добавить какие-нибудь документы. Я уже даже несколько начала сомневаться в том, что кредит нам согласуют. Сама много раз кредитовала жилье с вторичного рынка и знала, что эта процедура длительная, но не на столько же. Может быть бы дело пошло и быстрее, если бы им занималась я, но правила нашего банка строго запрещали подавать заявки на свое имя или родственников.

Спустя 18 рабочих дней нам дали гарантию, что банк прокредитует  750 тысяч рублей на срок 15 лет под 11 процентов годовых. Помимо этого банк обязал ежегодно страховать квартиру и проводить осмотр на предмет перепланировки.

В кредитном договоре был пункт, касательно пониженной ставки для сотрудников. В нем черным по белому было написано, что если я увольняюсь из банка и перестаю получать зарплату через Интезу, то банк поднимает ставку по ипотеке на 3 процента на остаток кредита. Досрочное погашение так же было без проблем, но только владельцем кредита.

Я была первый сотрудник на отделении с ипотекой, поэтому на мой пример рассматривали и другие рабочие.

Досрочно закрыла ипотеку, уволилась и осталась должна банку

Через 3 месяца после того как мы взяли ипотеку у мужа на работе начались карьерные перевороты, которые начали приносить доход втрое больше, нежели до этого. Ипотеку мы стали выплачивать с конкретным опережением графика и надеялись закрыть за несколько лет наш кредит.

Тем временем наша директриса ушла в декрет и на ее место пришел молодой и амбициозный директор, которому явно хотелось преуспевать, но опыта было маловато. Он стал активно учиться у старых сотрудников, я попала в фавориты. Конечно, мне было не совсем с руки работать и объяснять одновременно некоторые нюансы новому руководителю, но выбора у меня и не было.

Спустя год наш новый директор неплохо напичкался банковским делом, планы стали выполняться, привлекались новые юридические и физические лица на обслуживание. Но опытным сотрудникам рядом с ним стало «тесно», началась откровенная политика выживания старых и опытных кадров.

Так, я поняла, что мне придется в скором будущем менять место работы, хочу я этого или нет. Благо у меня были хорошие отношения со многими клиентами, и директор одной из аккредитованных страховых компаний давно меня переманивал в свой коллектив.

Нам оставалось выплатить 120 тысяч рублей по ипотеке, посовещавшись с мужем, решили занять у него на работе эту сумму и досрочно закрыть ипотеку, ибо пришлось бы возится с дополнительными соглашениями и пересчитывать проценты.

Я написала сама заявление об увольнении, меня попросили отработать 2 недели, за которые мне устроили сущий ад. В предпоследний рабочий день внесла всю сумму на погашение долга и подписала платежное поручение на полное закрытие ипотеки. Кассир меня уверил, что все в порядке, и я спокойная упаковала свои вещи и начала проходить стажировку на новом месте.

Как же появился мой «долг»

Через 2 недели я обратилась в Интезу, чтобы мне отдали справку о закрытии ипотеки, на что мне сотрудница сказала, что она не пришла. Давай разбираться, почему же документы опаздывают и оказалось, что 120 тысяч, которые я внесла на текущий счет не ушли на досрочное погашение долга, ведь моя подпись на платежном поручении не соответствовала карточке с образцами подписей. Обратившись к своему старому начальнику, я узнала, что банк уже 2 недели поднял мне процентную ставку  на 3 процента и мне нужно подписать дополнительное соглашение.

Начислили мне чуть больше 3,5 тысяч рублей дополнительно процентов. Деньги не большие, но это уже было делом принципа. Меня чуть ли не насильно уволили с места, на котором я преуспевала и была хорошим работником, обманным путем наказали за то, что ушла к партнерам.

Сейчас я собираю документы для подачи в суд. Юрист говорит, что очень много факторов на моей стороне: я внесла сумму на счет, которая отвечала сумме для полного погашения кредита; меня не уведомили, что подпись не сошлась с карточкой с образцами подписей, а это нужно сверять на месте.

Кредит погасила ровно на ту сумму, которую вносила на счет. Насчитанные проценты не оплачивала, они так и висят долгом. Вот такой опыт с вроде бы родным банком. Человеческий фактор играет далеко не последнюю роль даже в хороших компаниях.

Личный опыт получения ипотеки в банке «Интеза»

В 2010 году в нашей семье планировалось пополнение, поэтому жилищный вопрос стал очень остро. Муж работал в государственной структуре, проблем с ипотекой быть не должно было. Сделав мониторинг банков, которые на тот момент кредитовали жилье, остановились  на Интеза.

Банк хоть и недолго был на рынке, но итальянский капитал сыграл решающую роль, да и родственники из Украины уже имели положительный опыт с Правэкс-Банком (дочернее предприятие Интеза Санпаоло в Украине).  Обратились на отделение Москва пер. Петроверигский 2, операционный офис небольшой и от выбранной нами квартиры был близко.

Банк Интеза
Банк Интеза

Первый взнос у нас был 55%, согласовали ипотеку относительно быстро, но пришлось предоставить справку о доходах мужа, мою справку о доходах, документы по выбранной квартире: технический паспорт, справки про отсутствие долгов по коммунальным платежам, справку о прописанных гражданах в этой квартире, все документы подтверждающие личность продавца.

Кредит оформили по стандартному графику, то есть с фиксированным платежом под  11 % годовых на 15 лет. Платеж был посильным, мы довольные сделали косметический ремонт в нашей новой двухкомнатной квартире и стали ждать появление на свет наследника.

Потеря кормильца и реструктуризация кредита

Но в мае 2012 года мой муж попал в аварию и после 7 дней борьбы за жизнь умер. За неделю ушли все деньги, похороны были в долг, платить кредит было просто нечем, так как я была в декрете с 2 годовалым ребенком.

После 40 дней пошла в банк с документами о смерти мужа. Специалист снял копию свидетельства о смерти супруга, а от меня принял заявление о том, что в связи смертью мужа прошу отсрочить выплаты на 6 месяцев. Решение по отсрочке я ждала 1,5 месяца, в результате Головной офис принял только 3 месяца отсрочки с последующим пересчетом графика.

За 3 месяца не то что не получилось наладить финансовое положение, мы с сыном остались фактически без средств на существование. Кредит я так и не платила в течении следующих 7 месяцев. Звонки из отдела с проблемными кредитами были еженедельными.

Однажды уже позвонил не рядовой сотрудник,  а начальник отдела и предложила или делать реструктуризацию со сменой владельца кредита или продавать нашу двухкомнатную квартиру. Пришлось соглашаться, иначе мы оставались без денег и без квартиры. Посоветовавшись с юристом меня твердо убедили реструктуризировать ипотеку, ведь банк продаст ее по очень низкой цене и хватит только на погашение кредита.

Так как я была вдовой, да еще и не платила кредит, то банк потребовал платежеспособного поручителя. Из родственников согласились только мои родители, у папы зарплата была выше, поэтому взяли именно его. Отец и так тянул нас с сыном после смерти мужа, теперь еще сказал, что и ипотеку по возможности хоть частично будет оплачивать.

Я никогда до этого не вникала в то, как работает вся эта банковская система, думала что реструктуризация – это бесплатная процедура и от меня требуется только присутствие, но не тут то было. Оказалось, что смена владельца кредита подразумевает и смену владельца ипотеки. У нотариуса за переоформление документов мне пришлось заплатить 12 тысяч рублей, включая все пошлины нотариуса.

Сотрудник банка как то ни разу про это не упоминал, и выяснилось это уже в день оформления сделки. Обратно же спасибо отцу, который в очередной раз выгреб все со своего кармана и заплатил нотариусу.

Так что помимо постоянных визитов в банк, телефонных разговоров начиная от специалиста, заканчивая чуть ли не председателем правления, нужно быть финансово готовым к изменениям по кредиту. Я была абсолютно к этому не готова, может мой опыт поможет другим семьям, которые попали в такую же ситуацию.

Досрочное закрытие кредита

В 2015 году на 87 году жизни скончалась моя бабушка и после нее осталась однокомнатная квартира в пригороде Москвы. Квартирка очень маленькая, кухня всего 6 квадратных метров, поэтому моя мама решила ее продавать, так как считалась единственным наследником. В ноябре 2015 года родители продав бабушкину квартиру решили закрыть долг по моей ипотеке, тем самым сделав мне подарок на 30-летие.

Отец, взяв всю сумму, отправился в банк и самостоятельно решил закрыть весь долг. Как оказалось, поручитель не может досрочно закрывать кредит – это делает только владелец кредита, то есть я, так как нужна только моя подпись на платежном поручении. Сюрприз на день рождения не получился, пришлось закрывать ипотеку со мной.

Это был, наверное, самый счастливый день в моей жизни после рождения сына – с души как камень упал, понимать, что квартира уже твоя и никто не будет звонить тебе и ежегодно фотографировать твою квартиру, проверять не сделала ли я перепланировку – это действительно огромная радость.

Снятие обременения с квартиры

Когда я уже решила что все – долг оплачен, живи в свое удовольствие, оказалось, что квартиру еще нужно вывести из залога у банка. Я почему-то думала, что это пустяк, ведь сам кредит закрыт, и процедура должна проходить автоматически после погашения долга. Спустя 2 недели мне набрал сам сотрудник банка Интеза и сообщил о том, что пришла справка из Головного офиса о закрытии кредита и нужно ее забрать.

головной офис банка интеза в москве
Головной офис банка Интеза в Москве

Справку я забрала и тут мне говорят : «На когда будем планировать вывод из ипотеки, ведь нужно записаться на прием к нотариусу и директор отделения должен быть свободен в тот день.».

Никто автоматически не снимает обременение с квартиры, на это нужно потратить полдня времени и 3,5 тысячи рублей со своего кармана. Очередной казус о котором никто не говорит до последнего.

Договаривались мы о выводе с ипотеки моей квартиры 3 недели, сначала документы были не готовы у банка, потом директор ушел в отпуск на 10 дней. И так аж под Новый год мы попали к нотариусу, хоть кто-то сделал свою работу быстро и я усталая, но довольная отправилась домой.

Вывод из нашего общения с банком «Интеза» я сделала следующий. В принципе, банк лояльный по отношению к своим заемщикам, какая трудная ситуация у нас не была в жизни – квартиру у нас насильно не отняли, пытались полюбовно решить проблему. Но все решения принимаются очень долго и для этого необходимо написать кучу заявлений, предоставить все возможные документы.

Многие нюансы просто не озвучиваются, то ли сотрудники думают, что клиенты сами обязаны все знать, то ли так нужно для их банка. Говорить, что банк «Интеза» меня обидел не буду, но нервы потрепали изрядно. Главное, что все закончилось хорошо, а 5 лет кредита и безденежья уже позади — спасибо огромное моим заботливым родителям, без них, я бы, наверное, не справилась.

Ипотека — заманчивое предложение с кучей подводных камней

По определенным причинам мне 3 года назад необходимо было переезжать из красивого, но сырого и холодного Санкт-Петербурга на юг, там где теплее, да и климат более сухой.

Дождливый Питер
Дождливый Питер

В подробности вдаваться не стану — эти изменения стали необходимостью по причине пошатнувшегося здоровья. В противном случае, я бы никогда не променяла свой любимый СПб ни на какой другой город.

Но обстоятельства распорядились по-другому, и из всех городов ЮФО мне более всего приглянулся Краснодар. Развивающийся, «трудолюбивый» город, с разумными ценами и приятными людьми. Была там неоднократно, впечатления сложились весьма неплохие, тем более за последние несколько лет город серьезно «похорошел».

Так что решила перебраться с семьей туда. Тем более что уже тогда работала удаленно и заказчики были со всех стран мира — вопрос трудоустройства не актуален.

Осталось только обзавестись жильем. Снимать — не вариант, никогда не желала жить в чужом доме, не чувствуя себя полноправной хозяйкой. Продавать свою квартиру в Питере желания не было никакого — все-таки я мечтала поправить здоровье и вернуться на Родину.

Оставался один вариант — оформлять ипотечный кредит, говоря простым языком — взять ипотеку. Расчет был предельно прост — сдаем квартиру в Спб, а вырученные деньги относим в банк на погашение ипотеки.

В принципе, ничего сложного — осталось только подобрать подходящий вариант и решить все формальности (уточню сразу — до этого у меня не было опыта оформления кредитов на недвижимость).

Цветущий Краснодар
Цветущий Краснодар

Риелторы — обманщики — правда и вымысел о сотрудничестве банков и агентов по недвижимости

Стали вопрос с недвижимостью решать еще до приезда на Кубань. Нашли объявления на Авито, подобрали подходящие варианты и начали прозванивать. К сожалению, подавляющее большинство из них оказались ложными — их размещают недобросовестные (читайте — практически все) риелторы с целью получения номера телефона потенциального покупателя и дальнейшего «докручивания» на покупку.

Но после нескольких часов общения с людьми, возомнившими себя великими продажниками, все-таки удалось подобрать подходящий вариант — перезвонили через некоторое время, предложили.

В первую очередь, я поинтересовалась о возможности оформления покупки квартиры в ипотеку. Риелтор (представился Андреем из краснодарского агентства недвижимости «Аякс-Риелт») сказал, что их компания является «непосредственным партнером» Сбербанка России, и он лично гарантирует мне то, что ипотечный кредит будет оформлен, причем на выгодных для меня условиях. Что же, пора ехать на юг и смотреть свою будущую квартиру.

Аякс-Риелт
Офис «Аякс-Риелт» в Краснодаре

Суровая реальность

Каково же было мое удивление, когда предложенная квартира оказалось совсем не тем, что мне предлагалось изначально. Не то, чтобы намного хуже, просто фото и реальность отличались друг от друга как белое и красное. Ну уже мы ничего предпринимать не стали, так как с двумя маленькими детьми на руках осуществлять поиск недвижимости достаточно проблематично. Согласились на то, что предложили. И тут началось самое интересное — оформление ипотечного кредита.

Вся «помощь» нашего риелтора была сведена к тому, что он продиктовал нам … номер колл- центра Сбербанка! Еще раз прочтите внимательно — помощь риелтора заключалась в том, что ОН ПРОДИКТОВАЛ НАМ ТЕЛЕФОННЫЙ НОМЕР СБЕРБАНКА!

Честно говоря, в этот момент я просела… Как же так — официальный представитель на самом деле никакого отношения не имеет к финансовой организации! Да уж, ну и дела. Но я не сломалась и совершила звонок в Сбербанк.

Далее — все как обычно. Получасовое ожидание оператора на связи, долгий разговор ни о чем. Но заявку нашу приняли. Сказали ожидать ответ банка в течение месяца! Вы только подумайте — нам гарантировали то, что риелторское бюро возьмет все хлопоты по оформлению ипотеки на себя, а на самом деле получается то, что все нам необходимо решать самостоятельно! А ведь мы планировали сегодня — завтра въезжать в новую квартиру…

Каково было наше разочарование, когда ПАО Сбербанк прислал нам отказ. Причина банальна — ни у меня, ни у мужа не было на тот момент официального трудоустройства. Все мои объяснения по поводу того, что у нас есть доход, имеется недвижимость в Спб и автомобиль оказались неэффективными. Риелтор сообщил, что он ничем не может помочь!

Но внезапно ситуацию разрешили самым оригинальным способом — договорились с хозяевами о рассрочке на год. Им срочно нужны были средства, а мы сразу внесли 50% от стоимости квартиры. Сделку провели без риелтора.

Ошибки, которые стоили мне времени и нервов

1. Я доверилась посреднику, считая что он защищает мои интересы, а не покупателя. На самом деле, он защищает только собственную выгоду, и все подряд рассказывает сказки. А коль уж не получается — так не его вина. Никогда не верьте посредникам, ни в коем случае. Контролируйте процесс самостоятельно;

2. Вначале необходимо обеспечить себе «крышу над головой», а только потом задумываться о смене места жительства. Особенно это актуально в том случае, если переезд осуществляется всей семьей вместе с детьми;

3. Я обратила внимание на «отзывы благодарных клиентов», которые были расположены на сайте риелторского агентства. Тогда я еще не понимала того, что все эти положительные «отзывы» пишут сами риелторы, а никто другой;

4. Риелторские агентства не являются полноправными партнерами банков. Никаких — не только Сбербанка. Просто им финансовые организации предлагают «откат» за каждый проданный банковский продукт. Никакого влияния на принятие решения риелтор в банке не имеет в принципе. Актуально не только для Сбера, но и для всех остальных финансовых организаций. Да и вообще, не стоит обращаться к посредникам.

 Несколько советов читателям

В этой ситуации меня спасла случайность и хорошие люди, которые вошли в мое положение. Но «на авось» никогда надеется нельзя, тем более, при совершении крупных бытовых сделок, таких как приобретение недвижимости. В связи с этим:

1. Всегда общайтесь лично со всеми участниками сделки;

2. Требуйте все фиксировать документально. Подписывайте договоры, с которыми вы потом можете обращаться в суд и получать компенсацию за услуги, оказанные некачественно;

3. Всегда имейте запасной вариант — так будет спокойнее и надежнее. Поберегите свои нервы, они не восстанавливаются.