Ипотека для молодой семьи: одна кредитная история

Как всё начиналось

В 2014 году после свадьбы в мы с мужем решили потратить накопленные и подаренные деньги не на отдых, а на покупку недвижимости. На тот момент мы снимали однокомнатную квартиру в Твери. Вышло, что за 2 года мы отдали чужому человеку 360 тысяч руб.

В начале ноября я увидела рекламу Тверского ипотечного центра (далее ТИЦ). Компания, в виде посредника ОАО «АИЖК», предлагала специальные условия ипотеки для молодых семей. Приехав туда, я ознакомилась с условиями. Оказалось, что мы с мужем подходим по всем критериям под социальную ипотеку для молодых семей – 10,6%. Критерии программы: супруги до 35 лет, меньше 5 лет в браке, один из заемщиков должен не менее года отработать в бюджетной организации. Нам распечатали предварительный график платежей. При первоначальном взносе в 700 тысяч и сумме кредита в 1 млн 200 тысяч, ежемесячный платеж вышел 13401 рубль. Срок кредита составил 15 лет. Нас с мужем это более чем устроило. На тот момент наш совместный доход составлял 42000 руб.

От подготовки документов до покупки квартиры

В ТИЦ дали список документов, необходимых для подачи заявления на ипотеку: заявление-анкета, паспорта обоих супругов, заверенные копии трудовых, СНИЛСы, справки по форме 2-НДФЛ, свидетельство о регистрации брака. Мы собрали нужные документы достаточно быстро. Сотрудница ТИЦ приняла всё, что мы собрали, и наша заявка ушла на рассмотрение в ОАО «Тверьуниверсалбанк». За ведение нашей заявки сотруднице ТИЦ мы заплатили 15 тысяч рублей.

Несмотря на то, что в ТИЦ обещали рассмотреть нашу заявку в течение недели, это заняло у них 2,5 недели. Однако заявку одобрили. Я начала волноваться, так как еще на момент рассмотрения заявки, Центральный банк РФ начал значительно поднимать ставки по кредитам. Нам пошли на встречу и дали 2 недели на то, чтобы мы нашли квартиру и вышли на сделку. С соблюдением этого условия наша ставка по ипотеке оставалась 10,6%, а не поднималась до 12,5%. Параметры кредита у нас также не изменились: первоначальный взнос – 700 тыс., сумма кредита – 1 млн. 200 тыс., ежемесячный платеж – 13 401 рубль, срок – 15 лет.

Мы просмотрели всего 3 квартиры и остановились на последней. В кирпичном доме, центр города, рядом сад, школа и парк. Мы с супругом, а также бабушка 85-ти лет — продавец квартиры должны были собрать определенные документы для сделки с банком.

От бабушки: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, технический план помещения, кадастровый паспорт, справка из БТИ, копия паспорта продавца, справка из психоневрологического диспансера (из-за возраста, чтобы она могла сама выйти на сделку), справка о проживающих и прописанных лицах.

Для нас: договор купли-продажи, отчет о рыночной стоимости квартиры (за него отдали 1500 руб.), копии и оригиналы наших с супругом паспортов (так как мы оба становились заемщиками по ипотеке).

Приехав с утра в банк, я открыла счет на своё имя. Мы прочитали договор купли-продажи. Я обнаружила, что там ошибка в ФИО продавца (указано вообще постороннее лицо). Договор долго перепечатывали. В итоге мы всё подписали. За тем банк перевел деньги на счет продавцу, а мы передали через кассу оставшиеся деньги в качестве первоначального взноса.  В банке нам выдали дополнительные документы.

После этого необходимо было произвести регистрацию прав на недвижимость. Набор документов был следующий: договор купли-продажи, передаточный акт, кредитный договор, отчет о рыночной стоимости квартиры, закладная, два чека на 500 рублей (от меня и супруга), заявление о государственной регистрации права. После регистрации нам с мужем на двоих выдали свидетельство о регистрации прав собственности (у нас совместная собственность) с обременением (по ипотеке).

В этот же день я пошла в ООО СК ВТБ Страхование (Тверское отделение) и оформила страховку квартиры для ипотеки на весь срок кредита с ежегодными выплатами. Первый страховой взнос составил 2217 рублей 60 копеек.  Так мы стали владельцами нашей однокомнатной квартиры.

На пути к погашению

Ипотеку мы взяли в конце ноября 2014 года, первый платеж выплатили в конце января 2015. Он составил 21514 руб. (проценты за ноябрь-декабрь, и ежемесячный платеж за январь). Итого, за 15 лет ипотеки наша переплата должна была составить  1 194 314 рубля 53 коп.

Мы платили вовремя, без просрочек. В июне 2016 года у мужа ликвидировали предприятие, на новой работе доход стал меньше. Я ушла в декретный отпуск. Как раз в октябре 2016 года я узнала о  Программе помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Программа обещала погасить до 30% задолженности по ипотеке.

Мы подходили под эту программу, так как у нас появился ребенок, а доход семьи упал больше, чем на 30%. Связались с агентом по сопровождению из тверского отделения ВТБ 24. Он дал нам названия документов, которые нужно было собрать. Когда мы всё собрали, узнали, что программу это собираются закрывать в марте 2017 года. А агент не давал ход нашим документам.

В январе он сообщил, что нужна еще Выписка из ЕГРН за 4,5 тысячи. Я её заказала. Позднее выяснилось, что она старого образца. Пришлось ехать по другому адресу и переделывать. Так агент растянул приём документов на 4 месяца. А в конечном итоге в апреле 2017 года нам пришёл отказ. Мы оказались не единственными в своей ситуации. Многие писали жалобные письма в администрацию. Ответ был примерно такой: исчерпан лимит выделенных на программу средств.

К июлю 2019 года мы смогли накопить средства для полного досрочного погашения кредита (ПДП). С закрытием кредита оказалось всё гораздо проще. Заказав ПДП на начало июля 2019 года, я обеспечила в нужный срок наличие денег на карте. Через неделю на мобильный телефон пришло смс, о том, что моя закладная доставлена в город Тверь, по улице Коминтерна, 47/102.

В ВТБ 24 мне  передали справку о погашении кредита и закладную. С закладной мы с мужем отправились в МФЦ на Тверском проспекте, 2. Там нам бесплатно сняли ипотечное обременение с квартиры. За всё время пользования кредитом наша переплата составила 466 514 рублей 70 копеек.